理想很丰满，现实很骨感。
作为一个小微企业主，从事实体10多年，在大家眼中还算事业有成。然而在近几年经济下行的压力下，我的公司经营也陷入了困境。我们小微企业主都有一个共同的焦虑：小微企业融资，太难了。我们想去努力与拼搏，想让自己的企业快速稳步发展，可我们借不到钱。
现在普遍存在的情况是大企业“被贷款”，小微企业难贷款。很多大企业即使没有贷 款需求银行也会为了完成贷款任务和它们保持好关系，但我们这样的小微企业都需要企业实体抵押物。问题的关键已经不是流动性资金的问题，而是银行的态度问题。银行问小微企业的问题，其实转化过来就类似于丈母娘问女婿‘你有房子吗?你有车子吗?’如果没有，就不嫁女儿。小微企业怎么可能在资产、规模等方面一步到位?银行的态度不改变，即使释放再多的流动性也没有用。说到底，虽然银行获得了大量流动性资金，但其给企业放贷的硬性标准并没有变，所以政策的利好并没有传递到终端的实体经济。
在中国，小微企业占着举足轻重的地位。它们贡献着市场主体的90%，贡献了全国80%的就业、60%的GDP和50%的税收。然而，每当我们这些小微企业贷款时，就面临着诸多阻碍。
就拿我个人来说，我是江苏常州人，经过十多年打拼，拥有了自己的小企业，产品是做电动车部件。几年前开始研发，当时研发的背景是在和同行销售产品的时候，始终销售不过对手，因为对手资金比我雄厚，渠道关系比我好，当然都是同质化的东西，为了应对这种局面，实现弯道超车，所以我开始研发新的产品结构，花了好几年的时间，投入了近300 万，取得了10多项专利（包括发明和实用新型），最近有一项专利还取得了国际专利，在电动车部件这一细分领域目前已经形成了技术垄断。
我们的新产品在前期研发后，现在即将批量生产，但是现有资金不能满足需求。为此我们只得找到银行，原本以为在国家鼓励创新政策的利好之下，银行的态度会有所改变。然而，现实与理想之间依然存在着较大反差，银行说新产品不错，但我们并不满足银行贷款的硬性要求，不能向我们发放贷款。苏科贷是一个科技贷，此类贷款多个银行都有开展，但得到的答复都是专利是需要有的，没有数量规定，哪怕一个实用新型也行，但是商品房抵押也是必须的，然而我没有商品房，只有厂房和集体土地证。我们很多小微企业主，都会把资金主要用于发展企业，没有更多资金去购买不动产（现在想想真不如炒房的，可悲）。当我们资金紧张时，往往很难拿出抵押物用于贷款。而实物抵押，正是在银行获得贷款的重要条件之一。
最近南京银行和江苏省科技厅推出了一个科技类的无抵押无担保的鑫科保贷款，（不过听着好，实际开票销售必须要1500 万以上才能做的，等于变相把先研发的小微企业排除在外了），有江苏省再担保公司来做担保，具有政府背景，我想政府的初衷也是希望我们没有抵押物的小微企业也能享受国家的好政策，所以我又咨询了银行的上级，常州的科技局和下面的负责科技贷款的领导，他们说苏科贷我们没有要求非要商品房抵押，但是银行说必须要商品房。鑫科保是无抵押无担保，但是开票销售必须要1500万以上，这里就有矛盾的地方了。
第一，小微企业助力经济发展，但生存环境不容乐观
小微企业作为我国国民经济中的重要组成部分，它的生存状态直接关系到国民经济、就业和社会发展。我国民营企业中99%以上是中小微企业，是中国经济至关重要的基本盘。然而，当前小微企业经营压力大、成本上升、融资困难等问题仍很突出。经营情况面对的主要困难集中在“用钱荒”和资金使用成本的急剧攀升。
第二，大企业受益，小微企业依然“钱紧”
银行更愿意和大企业打交道，“冷落”小微企业并不是个例。据一项统计显示，中国小微企业平均寿命只有3~4年，可以想象，银行贷给中小企业的坏账风险要比贷给大企业的风险大得多。究其原因是银行“怕担责任”， 经济面临下行压力，商业银行出于资金安全的考虑，普遍把防控风险放在了首要位置，这其中，小微企业因为规模小、抵押物少，成为风险防控重点对象。小微企业贷款难与银行信贷资金总体宽松两种现象，看似矛盾，实则一点都不矛盾，因为信贷资金配置到小微企业的不多。从深层次来讲，利率双轨制的背景下，信贷资金也倾向于大企业，而一些大企业将贷来的资金转贷给小微企业，从中赚取利差。
第三，小微企业贷款困难，难以激发创新动力
小微企业被誉为是国民经济的生力军。国家十分重视和鼓励专利创业创新，之前2014年，国家知识产权局发布的《关于知识产权支持小微企业发展的若干意见》，加大对小微企业专利申请资助力度，对小微企业申请获权的首件发明专利予以奖励，以知识产权公共服务的形式支持小微企业创新发展。从知识产权角度来讲，影响小微企业发展环境的因素，主要是知识产权保护力度不够，侵权假冒现象比较严重，侵权成本低、维权成本高。数据显示，中国的小微企业完成了65%的发明专利以及八成以上的新产品开发，尤其是科技型小微企业对知识产权高度依赖。国家知识产权局在2014年提出将通过知识产权的综合支持促进小微企业的发展。发布的文件从扶持小微企业创新发展、完善小微企业知识产权社会化服务、提高小微企业知识产权运用能力以及优化小微企业知识产权发展环境四个方面提出了具体措施。然而当前，知识产权公共服务体系建设仍不完善，知识产权服务资源仍未合理配置，小微企业知识产权发展环境仍不容乐观。研发创新并不是只有大企业才能进行，小微企业一样能够研发创新，然而现在设置的附加条件仍是为大企业服务。就像科技贷款一样，小企业没知识产权就不会有良好的盈利，也就不会去研发创新，从而就无法发展壮大成为大企业。
当前，大企业融资渠道越来越多，对银行的依赖性也会减弱，而小微企业恰恰最需要银行支持。无论是监管层的指挥棒，还是市场需求，或者从银行长远效益来看，支持小微企业发展都应逐渐成为银行的重点。
